ネット銀行のデビットカード、結局どれ？楽天・GMOあおぞら・スルガを条件で比べた

デビットカードを作ろうと思って調べはじめると、「還元率1.2%」「金利0.4%」みたいな数字が並んでいて、結局どれがいいのか分からなくなります。わたしたちも同じところでつまずいたので、年会費・還元率・手数料の無料回数を、同じ表に並べて比べてみました。

ちょっぴー

還元率が高いのを選べばいいんじゃないのニャ？

ろっぐ

それが落とし穴なんだ。いちばん還元率が高いカードは、年会費が3,300円かかる。使う金額によっては、無料のカードのほうが手元に残るお金は多くなるよ。

先に結論を書きます。買い物だけで選ぶなら年会費無料のカード、現金をよくおろす人や振込が多い人は年会費ありでも元が取れる、というのが答えです。なぜそうなるのかを、順番に見ていきます。

この記事の数字は、2026年9月22日に各行の公式サイトと商品概要説明書（PDF）を読んで確認したものです。キャンペーンや手数料は変わることがあるので、申し込む前にかならず公式サイトで最新の条件を見てください。

まず全体を1枚の表で

デビットカードの条件を並べたものです。金額はすべて税込、金利は税引前の年利です。

「還元率が高い＝おトク」にならない理由

表のいちばん上の行と2行目を、もう一度見てください。GMOあおぞらのプラチナは還元率1.2%で表のなかでいちばん高いのですが、年会費が3,300円かかります。

年会費のぶんを還元だけで取り返そうとすると、こうなります。

つまり、カードで月2万3,000円くらい払う人なら、年会費のもとは取れる計算です。ここまでは分かりやすい。

ですが、比べる相手が「年会費無料で1.0%」の楽天銀行だとすると、話が変わります。差は0.2%しかないので、

ちょっぴー

月13万円以上カードで払わないと、楽天に勝てないってことニャ…？

ろっぐ

買い物の還元だけで比べるとね。でも、勝ち負けが決まるのはそこだけじゃないんだ。

手数料の無料回数を数に入れると、順番が変わる

見落としやすいのが、ATMと振込の手数料です。GMOあおぞらのプラチナはATM出金が月20回、他行あて振込が月20回まで無料になります（カスタマーステージ「4テックま君」が適用されるため）。無料回数を超えるとATMは1回110円、振込は1回75円です。

同じGMOあおぞらでも、年会費無料のVisaのほうは開設直後は「1テックま君」で、ATMは入出金あわせて月2回、他行あて振込は月1回までが無料です。ここに差が出ます。

この使い方だと、手数料だけで年間5,760円の差になります。年会費3,300円を払っても、2,460円ぶん得をする計算です。買い物の還元はここに上乗せされます。

どの口座が、どんな人に向いているか

楽天銀行デビット｜楽天でよく買い物をする人

年会費無料で1.0%、もらえるのが楽天ポイントなので、楽天市場で買い物をする人とは相性がいいです。貯まったポイントは50ポイントからデビットの支払いにも充てられます。16歳から申し込めるので、はじめの1枚にも向いています。

わたしたちが実際に使っているのはこのカードです。使い方や注意点は楽天銀行デビットカードの使い方と楽天カードとの違いにまとめています。

GMOあおぞら Mastercardプラチナ｜現金をよくおろす人・振込が多い人

年会費3,300円という入り口の高さはありますが、ATM出金と他行振込が月20回ずつ無料というのは、他ではあまり見ない条件です。家賃を毎月振り込んでいる人、現金払いのお店をよく使う人は、手数料だけで年会費を超えることがあります。還元が楽天ポイントではなく現金なのも、使い道を選ばないという意味では使いやすいところです。

計算の中身はGMOあおぞらのプラチナデビットの記事に分けて書きました。

GMOあおぞら Visa｜年会費をかけずに現金でもらいたい人

同じGMOあおぞらでも、Visaのほうは年会費無料です。還元率は0.6〜1.2%で、口座の使い方（カスタマーステージ）で変わります。「ポイントは失効させてしまうから現金がいい」という人には、無料で現金還元という組み合わせが合います。

スルガ銀行 Dバンク支店｜まとまったお金を置いておく人

デビットの還元は0.2%と低めですが、この口座の主役はデビットではありません。普通預金の金利が年0.400%（税引後0.318%）で、さらに平均残高に応じて毎月現金がもらえるしくみがあります。50万円で月100円、500万円で月1,000円です。

ただしデビットカードの申し込みは書面で、電話で資料請求するところから始まります。ネットで完結しません。詳しくはスルガ銀行スマ口座の記事に書きました。

そもそも、なぜ銀行口座を分けるのか

「いまの口座で足りているのに、なぜ増やすの？」と思うかもしれません。わたしたちが口座を分けてよかったと感じているのは、次の3つです。

1. 使いすぎが止まる
デビットは口座の残高以上に使えません。カードに入れておく金額を決めておけば、その月の予算がそのまま上限になります。クレジットカードのように、翌月の請求を見てから青くなる、ということが起きません。

2. 手数料を払わなくてよくなる
ATMで1回110円、振込で1回75円は、1回ずつなら小さく見えます。でも月に5回ずつなら年間で1万円を超えます。無料回数の多い口座に移すだけで、この分がまるごと浮きます。

3. 置いておくだけのお金に金利がつく
普通預金の金利は、銀行によって10倍以上ちがうことがあります。たとえば年0.400%なら、100万円を1年置いて4,000円（税引前）です。何もしなくてもつく差なので、置き場所を変えるだけの話です。

ちょっぴー

使わないお金を置く場所と、買い物に使う場所を分けるといいんだニャ。

ろっぐ

そう。全部ひとつの口座でやろうとすると、どれかが犠牲になるからね。

迷ったときの決め方

3つ質問に答えると、だいたい決まります。

まとめ

還元率の数字だけを見ると判断を間違えます。年会費・手数料の無料回数・金利の3つを、自分の使い方に当てはめて計算するのが、遠回りのようでいちばん確実です。

この記事の数字は2026年9月22日に公式サイトで確認したものですが、キャンペーンや手数料は変わります。申し込む前に、もう一度公式サイトで確かめてください。